Home » Wat ze zijn en hoe ze werken
News

Wat ze zijn en hoe ze werken

Het kopen van een huis wordt vaak beschouwd als superieur aan het huren van een huis, omdat hypotheekbetalingen het eigen vermogen opbouwen, een actief dat u op verschillende manieren weer in contanten kunt omzetten. Een populaire manier om gebruik te maken van uw eigen vermogen is om ertegen te lenen met behulp van home equity-leningen en HELOC’s, een afkorting voor home equity-kredietlijnen.

Als u een huiseigenaar bent, vindt u hier alles wat u moet weten over deze twee vormen van financiering.

Wat is eigen vermogen?

Eigenwaarde is het deel van de huidige marktwaarde van een huis dat u gratis en duidelijk bezit. Met andere woorden, het is meestal het verschil tussen de prijs van uw huis en het resterende hypotheeksaldo. Als u uw eigendom verkoopt, is uw eigen vermogen uw netto-opbrengst.

Uw eigen vermogen zou gestaag moeten toenemen naarmate u het saldo van uw hypotheek aflost. Het kan echter ook fluctueren met de waarde van uw huis door de groei of daling van uw lokale woningmarkt.

Stel dat u een huis koopt ter waarde van $ 300.000. Uw aanbetaling van 20% is $ 60.000 en uw hypotheeksaldo is $ 240.000. Op dit moment zou uw aanbetaling van $ 60.000 uw enige eigen vermogen in het onroerend goed zijn.

Vijf jaar later heeft u het hypotheeksaldo met $ 20.000 afbetaald en is de waarde van het onroerend goed met $ 40.000 gestegen. Als gevolg hiervan zou uw nieuwe woningwaarde $ 120.000 zijn.

Wat zijn Home Equity Loans en HELOC’s?

Home equity-leningen en HELOC’s zijn beide vormen van home equity-financiering. Ze laten je het eigen vermogen dat je in je huis hebt opgebouwd aanboren en gebruiken als onderpand voor je kredietrekening.

Het belangrijkste verschil tussen hypotheken en HELOC’s is hun structuur. Een lening met eigen vermogen is een termijnrekening zoals een hypotheek, terwijl een HELOC een doorlopende kredietlijn is die meer als een creditcard functioneert.

Omdat beide soorten rekeningen vereisen dat u uw huis als onderpand gebruikt, hebben ze vaak relatief royale voorwaarden, waaronder lager dan gemiddelde rentetarieven.

👉 Bijvoorbeeld: de gemiddelde home equity-lening en HELOC-rentetarieven waren eind 2021 respectievelijk 5,96% en 4,27%[1]. Ondertussen waren de rentetarieven voor persoonlijke leningen gemiddeld 10,28%, en degenen met een minder dan uitstekend krediet betaalden zelfs nog meer[2].

Bovendien kan het gemakkelijker zijn om financiering met eigen vermogen te krijgen dan een gelijkwaardige ongedekte rekening. Uw eigen vermogen dat als onderpand dient, zorgt ervoor dat kredietverstrekkers zich veiliger voelen. Als gevolg hiervan kan financiering met eigen vermogen een waardevol hulpmiddel zijn voor dure of langdurige inspanningen zoals huisverbeteringen en schuldconsolidatie.

Die voordelen brengen natuurlijk een risico met zich mee. Als u de lening niet kunt betalen, kunt u uw huis verliezen.

Hoe werkt een home equity lening?

Een home equity-lening is een lening op afbetaling die fungeert als een tweede hypotheek, en mensen noemen het vaak als zodanig. Als u in aanmerking komt, geeft uw geldschieter u een forfaitair bedrag dat u onmiddellijk in maandelijkse termijnen terugbetaalt gedurende de looptijd van de lening.

Net als traditionele hypotheken hebben hypotheken voor een woning doorgaans vaste rentetarieven en langere aflossingstermijnen. De looptijd kan variëren van vijf tot 30 jaar. Uw werkelijke leningsvoorwaarden zijn echter afhankelijk van uw credit score, hoofdsom en geldschieter.

📗 Meer informatie: als u financiering met eigen vermogen wilt nastreven, helpt een goede kredietscore u om goedgekeurd te worden tegen de gewenste rente. Leer hoe u uw score kunt verhogen: 5 manieren om uw kredietscore snel op te bouwen en te verbeteren

Hoeveel kunt u lenen met een eigenwoningforfait?

Met home equity-leningen kunt u meestal ongeveer 80% tot 85% van de waarde van uw huis lenen in combinatie met uw andere uitstaande hypotheekschuld. Met andere woorden, kredietverstrekkers zijn bereid u een lening met eigen vermogen te geven die uw eigen vermogen terugzet op niet minder dan 15% of 20%, hoewel dit enigszins varieert afhankelijk van uw kredietscore.

Kredietverstrekkers drukken deze vereiste doorgaans uit als een maximale gecombineerde lening-tot-waarde (CLTV)-ratio. Dat is gelijk aan uw totale uitstaande hypotheek- en woningkredietsaldi gedeeld door de huidige marktwaarde van uw huis.

Stel dat u een huis koopt voor $ 400.000 door $ 80.000 neer te leggen en de resterende $ 320.000 te financieren met een hypotheek. Vijf jaar later heb je je hypotheeksaldo afbetaald tot $ 280.000, en de waarde van je huis is gestegen tot $ 450.000.

Op dat moment heb je $ 170.000 aan eigen vermogen, $ 280.000 aan hypotheekschuld en een eigendomswaarde van $ 450.000. Uw huidige CLTV-ratio zou $ 280.000 zijn, gedeeld door $ 450.000, wat overeenkomt met 62%.

U wilt uw huis verbeteren, dus u besluit een overwaarde lening af te sluiten. Uw geldschieter vertelt u dat ze u een maximale CLTV van 80% laten hebben.

Om uw maximale hypotheekbedrag te berekenen, vermenigvuldigt u 80% met uw huiswaarde van $ 450.000 om $ 360.000 te krijgen, en trekt u vervolgens uw huidige hypotheeksaldo van $ 280.000 af om $ 80.000 te krijgen.

Om uw wiskunde dubbel te controleren, deelt u uw eigen vermogen na de nieuwe lening door uw woningwaarde. Het moet gelijk zijn aan het omgekeerde van uw CLTV, in dit geval 20%.

Uw huiswaarde van $ 170.000 vóór de lening minus de $ 80.000 aan nieuwe schuld is bijvoorbeeld gelijk aan $ 90.000, wat 20% is van uw huidige huiswaarde van $ 450.000.

Home Aandelenlening Voors en tegens

Het gebruik van een lening met eigen vermogen is een belangrijke beslissing met langdurige financiële gevolgen. Dit is wat u moet weten over de voor- en nadelen voordat u er een aanvraagt.

✔️ Pluspunten

Groot forfaitair bedrag beschikbaar om belangrijke projecten te financieren Vaste rentetarieven en maandelijkse betalingen zijn gemakkelijk te budgetteren Lagere rente dan veel andere leningen op afbetaling Gebruik het geld voor veel verschillende doeleinden Leningsrente is een gespecificeerde belastingaftrek indien gebruikt om het huis te verbeteren

❌ Nadelen

Afsluitingskosten kunnen hoog zijn, waardoor rentebesparingen afnemen Onmiddellijke en aanzienlijke vermindering van uw eigen vermogen Marktschommelingen kunnen ertoe leiden dat u meer verschuldigd bent dan uw huis waard is Lenders kunnen beslag leggen op uw huis als u uw schuld niet nakomt

Zoals u kunt zien, moet u met veel rekening houden voordat u een lening met eigen vermogen afsluit. Uiteindelijk is de belangrijkste reden om een ​​lening met eigen vermogen af ​​te sluiten, het lenen van een aanzienlijk bedrag ineens tegen een relatief lage rente die u kunt gebruiken voor alles wat u nodig heeft.

Ondertussen is het belangrijkste nadeel van deze leningen het verhoogde risico. Het afsluiten van een tweede hypotheek elimineert het eigen vermogen dat u heeft opgebouwd en vergroot de kans dat u door een daling van de marktwaarde onder water komt te staan.

⚠️ Als u meer verschuldigd bent dan het huis waard is, moet u een verlies nemen om het onroerend goed te verkopen. Dat kan ervoor zorgen dat je in het huis blijft wonen, zelfs als je liever weggaat. Bovendien kan het in gebreke blijven van de rekening leiden tot afscherming.

Hoe werkt een HELOC?

HELOC’s worden over het algemeen beschouwd als een vorm van doorlopende schulden, zoals creditcards. Uw kredietverstrekker geeft u een kredietlimiet waartegen u kunt lenen wanneer u het nodig heeft. Zodra u terugbetaalt wat u verschuldigd bent, kunt u het geld opnieuw gebruiken.

In tegenstelling tot creditcards hebben HELOC’s echter een beperkte levensduur en blijven ze niet de hele tijd een doorlopend kredietaccount. In plaats daarvan hebben ze twee verschillende fasen: een opnamefase en een terugbetalingsfase.

De opnamefase duurt vaak zo’n tien jaar, waarin de rekening functioneert zoals hierboven uitgelegd, en u meestal alleen variabele rentebetalingen hoeft te doen. U moet de hoofdsom echter terugbetalen als u het geld opnieuw wilt gebruiken.

Zodra u de aflossingsfase ingaat, heeft u niet langer de mogelijkheid om tegen de rekening te lenen. Bovendien vereist uw geldschieter dat u vaste maandelijkse betalingen begint te doen om het resterende saldo terug te betalen.

Stel dat u een HELOC van $ 40.000 afsluit met een rentepercentage van 5% en een opnamefase van 10 jaar, waarin u het hele saldo besteedt aan verbeteringen aan uw huis.

U betaalt een jaar lang elke maand $ 166 aflossingsvrije betalingen en betaalt vervolgens het saldo volledig af om uw kosten te verlagen, wat u nog eens drie jaar kost.

U bent nu vier jaar in uw 10-jarige opnamefase met een afbetaald saldo wanneer uw rentetarief daalt tot 3,5%. Als gevolg hiervan besluit u om meer verbeteringen aan uw huis aan te brengen en de rekening opnieuw te maximaliseren.

Deze keer betaalt u maandelijks $ 116 aflossingsvrije betalingen totdat de opnamefase eindigt. Ten slotte verhoogt uw geldschieter uw minimale maandelijkse betaling tot $ 480, inclusief aflossing van de hoofdsom, en elimineert u het saldo in de komende 10 jaar.

Zie deze nuttige brochure van het Consumer Financial Protection Bureau voor meer informatie over HELOC’s.

Hoeveel kunt u lenen met een HELOC?

Net als een lening met eigen vermogen, kunt u met een HELOC doorgaans tot ongeveer 80% of 85% van de huidige marktwaarde van uw huis lenen in combinatie met uw uitstaande hypotheeksaldo.

Omdat u uw HELOC tijdens de opnamefase echter zo veel kunt opnemen en terugbetalen als u wilt, kunt u mogelijk meer kapitaal ontvangen met een HELOC dan een lening met eigen vermogen.

HELOC voor- en nadelen

Net als home equity-leningen zijn HELOC’s belangrijke kredietrekeningen die u niet in een opwelling moet afsluiten. Hoewel ze krachtig kunnen zijn, is lenen tegen uw eigen vermogen altijd riskant. Hier zijn de factoren waarmee u rekening moet houden voordat u dit doet.

✔️ Pluspunten

Leningsrente is een gespecificeerde belastingaftrek indien gebruikt om de woning te verbeteren Alleen afbetalingstermijnen tijdens de opnamefase Potentieel lagere rente dan andere kredietlijnen Gebruik het geld voor veel verschillende doeleinden Leningsrente is een gespecificeerde belastingaftrek indien gebruikt om de woning te verbeteren

❌ Nadelen

Rentetarieven zijn doorgaans variabel Sluitingskosten kunnen hoog zijn, waardoor rentebesparingen afnemen Marktschommelingen kunnen ertoe leiden dat u meer verschuldigd bent dan uw huis waard is Lenders kunnen beslag leggen op uw huis als u uw schuld niet nakomt

Het is niet verwonderlijk dat de voor- en nadelen van HELOC’s vergelijkbaar zijn met die van hypotheken. De twee financieringsopties hebben veel gemeen, met als belangrijkste verschillen hun respectievelijke structuren en rentegedrag.

Over het algemeen zijn ze logisch als ze ruim binnen uw vermogen zijn om terug te betalen, u ze voor iets financieel verantwoords gebruikt en het risico dat u onder water bent laag is.

👉 Het kan bijvoorbeeld voordelig zijn om een ​​bescheiden HELOC- of home equity-lening af te sluiten om een ​​kleine opslagruimte in een langdurige woning om te bouwen tot een extra slaapkamer.

Het zou de waarde van het onroerend goed moeten opdrijven en uw rente kan fiscaal aftrekbaar zijn. Bovendien, omdat u niet van plan bent om snel te vertrekken, is er niet veel risico om vast te komen te zitten door een schuld die de waarde van uw eigendom overschrijdt.

📗Meer informatie: heb je er ooit aan gedacht om een ​​van je logeerkamers te verhuren voor wat extra geld? Bekijk onze analyse van de strategie: wat is huishacken en moet je het proberen?

Waar kunt u financiering voor uw huis krijgen

Als u geïnteresseerd bent in het financieren van eigen vermogen, is een goede plek om uw zoektocht te beginnen de geldschieter die uw bestaande hypotheek vasthoudt als u een goede relatie hebt.

Dat zou echter niet uw enige stop moeten zijn. Net als bij hypotheken is het essentieel om bij meerdere kredietverstrekkers rond te neuzen om de beste home equity-lening of HELOC te krijgen. Probeer contact op te nemen met andere banken, kredietverenigingen en hypotheekverstrekkers.

Een goede vuistregel is om tussen de drie en vijf aanbiedingen te krijgen. Dat zorgt ervoor dat u een goed begrip heeft van de beschikbare opties en helpt u te onderhandelen vanuit een sterke positie.

Zorg er ten slotte voor dat u de aanbiedingen in detail bekijkt. Ga niet zomaar voor degene met de laagste rente op de sticker. Details zoals afsluitingskosten, lopende kosten en terugbetalingsvoorwaarden hebben een aanzienlijke invloed op uw totale leenkosten.

Als u hulp wilt, kan het de moeite waard zijn om met een hypotheekmakelaar samen te werken om u door het proces te leiden en de details van de voorwaarden van elke optie uit te leggen.

This post Wat ze zijn en hoe ze werken
was original published at “https://finmasters.com/home-equity-loans-and-helocs/”

About the author

admin

Add Comment

Click here to post a comment

Your email address will not be published.